EMVチップカード技術を理解する

私たちの多くは、EMVチップカード技術を、デビットカードやクレジットカードで取引を行う際に今や使わなければならない方法として、当たり前のように受け入れています。しかし、それほど昔ではない時期には、カードをスワイプしてもらい、支払いのために伝票にサインをしていたものです。では、何が変わったのでしょうか?EMVチップカード技術とは実際にはどのようなもので、なぜ企業と消費者の双方にとって有益なのでしょうか?

「EMV®は、チップカード技術に基づくクレジットカードおよびデビットカード決済の世界標準です」。

EMVという名称は、この仕組みを開発したEuroPay、Mastercard、Visaの頭文字に由来しており、現在私たちが使用しているほとんどのキャッシュレス取引の基盤となっています。これは、マイクロチップを内蔵したカードからの支払いを処理する方法として確立されたもので、一般に「チップ&PIN」として知られています。これに対応する小売POSシステムでは、個人PINコードの入力が求められることで、すでに安全なプロセスにカード所有者確認のさらなる層が加わります。

では、EMVチップ&PIN取引と磁気ストライプでのスワイプとの主な違いは何でしょうか?

最も大きな違いは、共有されるデータのレベルです。磁気ストライプのみを使って決済を処理する場合、実際に共有される情報はカード番号と有効期限のみです。しかし、EMVチップカード技術を使用する場合ははるかに多くのデータが共有され、それに伴いはるかに高度な処理が必要になります。

もう一つの違いは、それぞれの決済方法が顧客と自社に提供するセキュリティのレベルです。よく使われる詐欺の手口は常に最も弱い技術を狙うものであり、磁気ストライプカードとその取引は最も狙われやすい標的です。詐欺師は、安価なカードリーダー装置を使って、カードの磁気ストライプに保存された情報をコピーできることを見つけています。これにより、カード番号と有効期限にアクセスできてしまいます。このプロセスは「スキミング」として知られ、世界中で発見されています。特にレジで、自分でスワイプするのではなく、レジ係にカードを手渡すよう求められる場合に、これは容易に行われがちです。

チップ&PINを使用して決済を完了する際には、暗号鍵を使って毎回一意の取引コードが生成されます。この取引コードと個人PINコードの入力によって、盗まれたデータが窃盗犯にとって役に立たないものになります。カード情報は、支払いに必要な情報のごく一部に過ぎません。仮に窃盗犯がカード情報を入手できたとしても、店頭での購入のための取引コードを作成する能力は持ち得ません。POS端末は、個々のセキュリティ対策すべてをつなぎ合わせ、真正性を確認することで、カードの利用を検証します。

今日、多くの決済プロバイダーがすでにこの技術を提供しており、当社のPOSシステムもすでにその中の最良のものと統合されているため、自社のビジネスに最適な決済ゲートウェイプロバイダーのリストから選ぶことができます。

「カード非提示型」(CNP)取引のセキュリティはどうなっているのか?

標準的なオンライン詐欺防止策では、通常、住所やカードセキュリティコードの確認という形で追加情報が求められます。しかし、一部の企業は自社と顧客を不正取引から守るため、これをさらに一歩進めています。定期的に顧客から支払いを受け取る企業では、追加のセキュリティ質問の導入が一般的になりつつあります。彼らが求めている追加情報の例には、生年月日、ミドルネーム、パスワードなどがあり、レジ係(電話取引の場合)またはシステムがこれを顧客プロファイルと照合します。

多くのオンライン取引は、大手カード会社が導入しているシステムによっても保護されています。これには「Verified by Visa」「Mastercard Securecode」「American Express SafeKey」などが含まれます。

EMV技術に対応していない小売店でも、チップカードは使用できますか?

はい、使用できます。磁気ストライプは引き続きスワイプできますが、チップの読み取りと個人PINコードの入力に伴う追加のセキュリティは得られません。

しかし、非EMV技術による決済処理に関しては、今後いくつかの変更が予定されています。

アメリカ、メキシコ、カナダでは、非EMV技術による決済処理に関して今後いくつかの変更が予定されています。「カード決済の責任がどう変わるか(米国・メキシコ・カナダの企業向け)——2015年10月に向けてPOSを準備しましょう」という記事で、知っておくべき情報をご確認ください。