了解 EMV 芯片卡技术

我们中的许多人已经把 EMV 芯片卡技术视为理所当然,认为这就是我们进行借记卡或信用卡交易时必须使用的方式。然而不久之前,我们还在刷卡并签收收据来完成付款。那么究竟发生了什么变化?EMV 芯片卡技术究竟是什么,又为什么对商家和消费者都有益处呢?

"EMV® 是一项基于芯片卡技术的全球信用卡与借记卡支付标准"。

EMV 这个名称来自 EuroPay、Mastercard 和 Visa,正是它们共同开发了如今我们用于大多数无现金交易的系统。该系统旨在处理含有微芯片的卡片支付,因此也被通俗地称为"芯片密码"支付。对于支持该技术的零售 POS 系统而言,要求输入个人 PIN 码为本已安全的流程增加了一层持卡人验证。

那么 EMV 芯片密码交易与磁条刷卡之间的主要区别是什么?

最显著的区别在于所共享数据的多少。仅使用磁条处理付款时,实际共享的信息只有卡号和有效期。而使用 EMV 芯片卡技术时,共享的数据要多得多,这也需要更强的处理能力。

另一个区别在于两种支付方式为客户和商家提供的安全级别不同。常见的欺诈手段往往总是瞄准最薄弱的技术环节,磁条卡与磁条交易正是最容易被攻击的目标。诈骗者发现,他们可以使用廉价的读卡设备复制存储在卡片磁条上的信息,从而获取你的卡号和有效期。这一过程被称为"盗刷"(skimming),在世界各地都有发现。如果在收银台需要把卡交给收银员刷卡,而不是自己操作,那么这种盗刷就尤其容易得逞。

使用芯片密码完成支付时,系统会通过加密密钥每次生成一个唯一的交易代码。正是这个代码,连同输入的个人 PIN 码,使得被盗数据对窃贼而言价值大减。卡片信息只是完成消费所需信息的一部分。即便窃贼获取了卡片信息,他们也无法为店内消费生成有效的交易代码。POS 设备会通过整合并核验各项独立的安全措施来验证卡片的使用是否真实有效。

如今,许多支付服务商已经提供这项技术,我们的 POS 系统也已经与其中最优秀的服务商完成对接,因此你可以从支付网关服务商列表中挑选最适合自己业务的方案。

"卡不在场"(CNP)交易的安全性又如何呢?

标准的在线防欺诈手段通常会要求提供地址或卡片安全码等额外信息进行验证。不过,一些商家为了更好地保护自身及客户免受欺诈交易的侵害,正在采取更进一步的措施。对于经常向老客户收款的商家而言,增设额外的安全问题正变得越来越普遍。他们所要求的额外信息示例包括出生日期、中间名或密码,收银员(用于电话交易)或系统随后可将其与客户档案进行匹配核实。

许多在线交易同时也受到各大发卡机构所建立的系统保护,包括"Verified by Visa"、"Mastercard Securecode" 和 "American Express SafeKey"。

芯片卡能否在不支持 EMV 技术的商家处使用?

可以。你的磁条仍然可以被刷卡读取,但你将无法享有芯片读取加输入个人 PIN 码所带来的额外安全保障。

不过,关于非 EMV 技术支付的处理方式,即将迎来一系列变化。

在美国、墨西哥和加拿大,关于非 EMV 技术支付的处理方式即将迎来一系列变化。敬请关注我们的文章《银行卡支付责任变化解读(美国、墨西哥及加拿大商家)——让你的 POS 系统为 2015 年 10 月做好准备》,了解你需要知道的相关信息。